Etant spécialiste de l'assurance, je vous propose ici un Guide qui a pour vocation de vous aider dans un monde plus assez obscur pour certains.
Sommaire :
1. La naissance d'un contrat
2. Le bonus/malus ou CRM (France)
3. Les garanties du contrat
4. Que faire en cas de sinistre ?
5. Résiliation d'un contrat
1. La naissance d'un contrat
Un contrat d'assurance est un contrat qui vous lie, vous et l'assureur et qui a pour objet la protection de votre véhicule en cas de dommage ou d'événement financièrement préjudiciable (en gros qui vous coûte ou fait perdre de l'argent). Les contrats d'assurance français sont en très grande majorité d'une durée de 1 an (il existe cependant des contrats temporaires pour une utilisation définie dans le temps d'un véhicule) avec tacite reconduction : cela signifie qu'à la prochaine date d'échéance (date anniversaire du contrat) si aucune des 2 parties (vous et l'assureur) n'a souhaité arrêter le contrat (on dit dénoncer le contrat) alors il est prolongé d'une durée de 1 an.
Le contrat d'assurance est unique par ses caractéristiques puisqu'il est adapté à votre situation. Ainsi, même à véhicule identique, il n'est pas facile de comparer 2 tarifs d'assureur, dans la mesure où les caractéristiques des conducteurs, des garanties peuvent être différents.
Il tient compte de l'âge du conducteur principal, de son ancienneté de permis, de la présence ou pas d'autres conducteurs désignés, du lieu de circulation du véhicule, du type de véhicule, du CRM (bonus/malus) et des garanties souhaitées.
1. Le bonus/malus ou CRM (France)
C'est une particularité à la France. C'est un système qui "permet" de reconnaître un "bon" conducteur.
Il s'étend de 0.50 (50 % de bonus) à 3.00 (Gros malus : rare).
La façon dont il fonctionne : vous venez d'avoir votre permis, félicitations ! Vous courez acheter votre voiture, et allez l'assurer. Vous êtes conducteur débutant, votre CRM (Coefficient de Réduction/Majoration) est à 1 (on peut dire aussi 100). A partir de là, chaque année que vous passerez sans déclarer d'accidents responsables/partiellement responsables votre CRM sera multiplié par 0.95. Donc après une année passée sans incident vous serez à 1x0.95 soit 0.95. L'année suivante 0.95x0.95 soit 0.90, puis 0.85, 0.80 etc... Au début cela descend de 5 en 5 % mais dans la mesure où il s'agit de pourcentages, cela descend moins vite ensuite. Ainsi il faut 13 ans sans accident responsable/partiellement responsable pour arriver à 0.50 !
Ca, c'est dans le meilleur des cas ! Cependant, il arrive même aux conducteurs prudents de faire une erreur. Dans ce cas, si l'accident est responsable à 100 % (vous reculez dans une voiture, vous percutez une voiture par l'arrière, vous refusez une priorité à droite...) votre coefficient sera multiplié par 1.25 (!) à la prochaine échéance. Ainsi, un jeune conducteur vient s'assurer, il est donc a 1. Il a un accident responsable 2 mois après, il aura donc un coefficient de 1x1.25 à l'échéance soit 1.25 (25 % malus). En cas de présence de plusieurs accidents responsables, on multiplie par le nombre d'accidents déclarés (par ex 3 accidents responsables la même année : 1x1.25x1.25x1.25) et ça peut faire très mal.
En cas d'accident partiellement responsable, on multiplie par 1.125 ! Cela peut être le cas dans les accidents où on arrive pas à déterminer qui est le responsable comme quand on se croise en se touchant sur une route sans marquage au sol.
Attentions, les événements ci-dessous n'affecteront jamais votre CRM :
- Bris de Glaces
- Vol
- Incendie
- Grêle
- Vandalisme
Et ce pour la raison qu'ils ne déterminent pas votre prudence au volant.
Reprenons avec un exemple :
Pierre a le permis le 01/01/1998, il assure le jour même un véhicule. Pendant 2 ans, il ne déclare aucun sinistre, puis le 24/03/2001, il a un accident responsable, et un 50 % responsable le 25/04/2005. Enfin, il a eu un bris de glaces le 05/08/2006. Quel est son bonus ?
01/01/1998 >>>> CRM : 1
01/01/1999 >>>> CRM : 1x0.95 = 0.95
01/01/2000 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2001 >>>> CRM : 0.90x0.95 = 0.85
01/01/2002 >>>> CRM : 0.85x1.25 = 1.0625 soit 1.06 (dans la mesure où il a déclaré un accident 100 % responsable)
01/01/2003 >>>> CRM : 1.06x0.95 = 1.00
01/01/2004 >>>> CRM : 1x0.95 = 0.95
01/01/2005 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2006 >>>> CRM : 0.90x1.125 = 1.01 (dans la mesure où il a eu un sinistre 50 % responsable)
01/01/2007 >>>> CRM : 1.01x0.95 = 0.95 (le Bris de Glaces n'affecte pas le CRM)
01/01/2008 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2009 >>>> CRM : 0.90x0.95 = 0.85
01/01/2010 >>>> CRM : 0.85x0.95 = 0.80
Pierre a donc un CRM a 0.80 ou 80 ou 20 % bonus.
Je poste la suite ce soir....