Assurance : Bien protéger son OPEL

[Kilzemole]

Etant spécialiste de l'assurance, je vous propose ici un Guide qui a pour vocation de vous aider dans un monde plus assez obscur pour certains.

Sommaire :

1. La naissance d'un contrat
2. Le bonus/malus ou CRM (France)
3. Les garanties du contrat
4. Que faire en cas de sinistre ?
5. Résiliation d'un contrat

1. La naissance d'un contrat
Un contrat d'assurance est un contrat qui vous lie, vous et l'assureur et qui a pour objet la protection de votre véhicule en cas de dommage ou d'événement financièrement préjudiciable (en gros qui vous coûte ou fait perdre de l'argent). Les contrats d'assurance français sont en très grande majorité d'une durée de 1 an (il existe cependant des contrats temporaires pour une utilisation définie dans le temps d'un véhicule) avec tacite reconduction : cela signifie qu'à la prochaine date d'échéance (date anniversaire du contrat) si aucune des 2 parties (vous et l'assureur) n'a souhaité arrêter le contrat (on dit dénoncer le contrat) alors il est prolongé d'une durée de 1 an.
Le contrat d'assurance est unique par ses caractéristiques puisqu'il est adapté à votre situation. Ainsi, même à véhicule identique, il n'est pas facile de comparer 2 tarifs d'assureur, dans la mesure où les caractéristiques des conducteurs, des garanties peuvent être différents.
Il tient compte de l'âge du conducteur principal, de son ancienneté de permis, de la présence ou pas d'autres conducteurs désignés, du lieu de circulation du véhicule, du type de véhicule, du CRM (bonus/malus) et des garanties souhaitées.

1. Le bonus/malus ou CRM (France)
C'est une particularité à la France. C'est un système qui "permet" de reconnaître un "bon" conducteur.
Il s'étend de 0.50 (50 % de bonus) à 3.00 (Gros malus : rare).
La façon dont il fonctionne : vous venez d'avoir votre permis, félicitations ! Vous courez acheter votre voiture, et allez l'assurer. Vous êtes conducteur débutant, votre CRM (Coefficient de Réduction/Majoration) est à 1 (on peut dire aussi 100). A partir de là, chaque année que vous passerez sans déclarer d'accidents responsables/partiellement responsables votre CRM sera multiplié par 0.95. Donc après une année passée sans incident vous serez à 1x0.95 soit 0.95. L'année suivante 0.95x0.95 soit 0.90, puis 0.85, 0.80 etc... Au début cela descend de 5 en 5 % mais dans la mesure où il s'agit de pourcentages, cela descend moins vite ensuite. Ainsi il faut 13 ans sans accident responsable/partiellement responsable pour arriver à 0.50 !
Ca, c'est dans le meilleur des cas ! Cependant, il arrive même aux conducteurs prudents de faire une erreur. Dans ce cas, si l'accident est responsable à 100 % (vous reculez dans une voiture, vous percutez une voiture par l'arrière, vous refusez une priorité à droite...) votre coefficient sera multiplié par 1.25 (!) à la prochaine échéance. Ainsi, un jeune conducteur vient s'assurer, il est donc a 1. Il a un accident responsable 2 mois après, il aura donc un coefficient de 1x1.25 à l'échéance soit 1.25 (25 % malus). En  cas de présence de plusieurs accidents responsables, on multiplie par le nombre d'accidents déclarés (par ex 3 accidents responsables la même année : 1x1.25x1.25x1.25) et ça peut faire très mal.
En cas d'accident partiellement responsable, on multiplie par 1.125 ! Cela peut être le cas dans les accidents où on arrive pas à déterminer qui est le responsable comme quand on se croise en se touchant sur une route sans marquage au sol.
Attentions, les événements ci-dessous n'affecteront jamais votre CRM :
- Bris de Glaces
- Vol
- Incendie
- Grêle
- Vandalisme
Et ce pour la raison qu'ils ne déterminent pas votre prudence au volant.
Reprenons avec un exemple :
Pierre a le permis le 01/01/1998, il assure le jour même un véhicule. Pendant 2 ans, il ne déclare aucun sinistre, puis le 24/03/2001, il a un accident responsable, et un 50 % responsable le 25/04/2005. Enfin, il a eu un bris de glaces le 05/08/2006. Quel est son bonus ?
01/01/1998 >>>> CRM : 1
01/01/1999 >>>> CRM : 1x0.95 = 0.95
01/01/2000 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2001 >>>> CRM : 0.90x0.95 = 0.85
01/01/2002 >>>> CRM : 0.85x1.25 = 1.0625 soit 1.06 (dans la mesure où il a déclaré un accident 100 % responsable)
01/01/2003 >>>> CRM : 1.06x0.95 = 1.00
01/01/2004 >>>> CRM : 1x0.95 = 0.95
01/01/2005 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2006 >>>> CRM : 0.90x1.125 = 1.01 (dans la mesure où il a eu un sinistre 50 % responsable)
01/01/2007 >>>> CRM : 1.01x0.95 = 0.95 (le Bris de Glaces n'affecte pas le CRM)
01/01/2008 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2009 >>>> CRM : 0.90x0.95 = 0.85
01/01/2010 >>>> CRM : 0.85x0.95 = 0.80
Pierre a donc un CRM a 0.80 ou 80 ou 20 % bonus.

Je poste la suite ce soir....

[Kilzemole]

3. Les garanties du contrat
On distingue les garanties de dommages, de celles qui ne le sont pas.
Garanties dommages : Incendie / Vol / Bris de Glaces / Dommages tous Accidents / Accessoires-Equipements (si vous en avez) / Marchandises transportées...
Garanties non dommage : RC (Responsabilité Civile) / Protection Juridique-Financière-Conducteur
On distingue en général 3 types de garanties :
Base : RC seule, c'est l'assurance obligatoire, c'est elle qui jouera si vous avez le malheur de blesser un piéton, un passager...
"Tiers" : RC + Garanties diverses (en général Vol+Incendie+Bris de Glaces). Ne garantit pas les dommages à votre véhicule lorsque vous êtes responsable des dommages.
Tous risques : RC + Garanties Diverses + DTA (Dommages tous Accidents). Vous êtes couvert quelque soit la responsabilité.
Les franchises : Certaines garanties peuvent être associées à des franchises. La franchises est la part qui vous restera à charge en cas de sinistre. Exemple : Vous roulez derrière un camion, et un gravillon vient briser votre pare-brise. Coût de la réparation : 250 €. Si vous avez une franchise Bris de Glaces à 50 €, l'assurance paiera 200 € et vous 50 €.
Attention : Dans certains cas, le contrat d'assurance peut être déclaré NUL, dans ce cas les garanties ne s'applique pas. Cela est le cas si vous faites une fausse déclaration intentionnelle que l'assureur arrive à prouver, ou encore si vous avez un accident en état d'emprise alcoolique.

4. Que faire en cas de sinistre
Il faut peser le pour et le contre si vous déclarez ou pas l'accident. Par exemple, si vous reculez dans un véhicule et qu'il est très légèrement endommagé, parfois il vaut mieux faire faire un devis par un carrossier plutôt que de déclarer l'accident à son assureur. En effet, cet accident vous sera compté comme responsable, donc augmentera votre CRM (voir plus haut) et donc vous paierez votre assurance plus cher pendant un moment.
Si les dégats sont importants (Vol / Incendie / Gros accidents / Corporel) pensez à déclarer l'accident dans les 5 jours ouvrés (2 en cas de vol).
Certaines compagnies tiennent des statistiques et n'hésiteront pas à vous augmenter le prix de l'assurance en cas de sinistre, même non responsable.
Au cas ou vous devriez remplir un constat, pensez à toujours bien vérifier, ET NE SIGNEZ JAMAIS avant que les 2 parties soient remplies.

5. Résiliation d'un contrat
Le contrat d'assurance peut se résilier de plusieurs façons :
- A l'échéance : si vous envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) plus de 2 mois avant l'échéance (date anniversaire), ou encore depuis juillet 2005, via la loi Chatel : une fois l'appel à cotisation reçu vous disposez de 20 jours pour résilier à l'échéance votre contrat. Vous pouvez dans quelques cas résilier votre contrat à l'échéance pour "augmentation des tarifs hors indice" : très difficile à prouver et à justifier.
Attention, l'assureur peut également résilier le contrat à l'échéance, par exemple si vous avez eu des sinistres au cours de l'année précédente. Il doit néanmoins vous le notifier. Et surtout attention, car dans votre relevé d'informations (document qui donne les informations indispensables au cas où vous souhaiteriez changer d'assureur) il apparaîtra que c'est l'assureur qui a résilié ; commencera alors pour vous un difficile chemin pour trouver un autre assureur.
- Au moment de la "disparition du risque" : Vous vendez la voiture, vous la cédez à titre gratuit, ou encore si elle est détruite.
- En cas de changement de situation professionnelle : Vous disposez de 3 mois pour résilier votre contrat.
- En cas de changement de situation matrimoniale : Vous vous mariez, vous divorcez ...

Je finirais par quelques conseils :
- En cas de modification de votre contrat (avenant) ou de changement de contrat, n'hésitez pas à bien le lire et relire si il le faut, car parfois certains assureurs n'hésitent pas à supprimer des garanties ou à les modifier pour s'aligner avec un devis de la concurrence. Exemple : en faisant grimper les franchises (du coup en cas d'accident vous aurez une lourde part à votre charge).
- Comparez les prix et les garanties ! Et ce tous les ans, si vous voulez vraiment économiser.
- Pensez à faire marcher l'assistance de l'assurance quand vous en avez besoin : vous la payez et en plus c'est un service qui marche généralement très bien.

Sur ce, si vous aviez des questions particulières sur l'assurance (en France), n'hésitez pas à me les poster :)

[AstraSeb]

Merci pour ce sujet très intéressant ! je l'épingle !

[Kilzemole]

A votre service 

[boss35]

merci ! très intéressant ! 

[vectrarecord]

je remonte ce post pour poser une question... Selon vous, à partir de quand peut on passer une assurance tous risques en tiers collision?

[jobo173]

tout depends si ton assureur propose une valeur residuelle ou pas..  le mien donne 4000 euros quoi qu'il arrive si la voiture est encore tous risques.. ca peut aider..

sinon ca depends uniquement de ce que tu es prete a perdre.. si ta voiture vaut 6000 euros tu peux les paumer en un rien de temps..  c'est souvent un mauvais calcul que de passer au tiers sauf pour les epaves.. 

[jony91]

je souahitai aussi rajouter une chose,les assureurs sont des commerciaux!donc certaines choses sont négociable.

par exemple,chez mon assurance,je suis rentrer avec les 50% de bonus de mon pere(tout en étant a mon nom),j'ai planter ma voiture au bout d'un mois(205 contre un arbre),voiture HS

ensuite,j'ai rouler durant 1ans (environ) sous l'assurance de mes parents(j'étais 2° conducteur)

quand j'ai acheter ma 406,je suis retourner voir mon assurance,normalement,les 50% marchais jusqu'a mon 1er accident responsable,ensuite,je redescendais d'un coup a 1 (sans bonus,ni malus).

j'ai négocié pour qu'on ne tiennent pas compte de mon 1er accident avec la 205 (donc qui a été assurer qu'un mois.....),donc de garder les 50%,mais j'ai aussi negocié pour ne pas que l'assurance ne tiennent compte de la periode d'aprentissage(du "A").

en gros,pour ma 406,j'aurai du payé presque 2x plus cher(du au "A"),et finalement,j'ai payé comme un ancien conducteur avec 50% bonus(et c'est ce que je suis actuellement)

[jobo173]

je souahitai aussi rajouter une chose,les assureurs sont des commerciaux!donc certaines choses sont négociable.

par exemple,chez mon assurance,je suis rentrer avec les 50% de bonus de mon pere(tout en étant a mon nom),j'ai planter ma voiture au bout d'un mois(205 contre un arbre),voiture HS

ensuite,j'ai rouler durant 1ans (environ) sous l'assurance de mes parents(j'étais 2° conducteur)

quand j'ai acheter ma 406,je suis retourner voir mon assurance,normalement,les 50% marchais jusqu'a mon 1er accident responsable,ensuite,je redescendais d'un coup a 1 (sans bonus,ni malus).

j'ai négocié pour qu'on ne tiennent pas compte de mon 1er accident avec la 205 (donc qui a été assurer qu'un mois.....),donc de garder les 50%,mais j'ai aussi negocié pour ne pas que l'assurance ne tiennent compte de la periode d'aprentissage(du "A").

en gros,pour ma 406,j'aurai du payé presque 2x plus cher(du au "A"),et finalement,j'ai payé comme un ancien conducteur avec 50% bonus(et c'est ce que je suis actuellement)

pour obtenir de tels avantages (contraires a l'accord interassurance..) tu as du avoir un appuis de poids. ton père ou ta famille doit posseder pas mal de contrats chez cet assureur..

[jony91]

on a l'habitation et les 2 voiture,mon père a jamais eu d'accident depuis qu'il a son permis,et il est depuis....bien avant ma naissance chez eux.
moi maintenant,je suis chez eux,et mon apart aussi(52m²,tigery,apart en loc,je paie 48e/an)

ca peu surement aider je l'avoue!

disons qu'a mon avis,rien que sur mon père,ils ont du se faire de sacré bénéfices.......

[jobo173]

on a l'habitation et les 2 voiture,mon père a jamais eu d'accident depuis qu'il a son permis,et il est depuis....bien avant ma naissance chez eux.
moi maintenant,je suis chez eux,et mon apart aussi(52m²,tigery,apart en loc,je paie 48e/an)

ca peu surement aider je l'avoue!

disons qu'a mon avis,rien que sur mon père,ils ont du se faire de sacré bénéfices.......

voila qui explique effectivement les facilités dont tu as profité 

tant mieux pour toi 

[jony91]

ouai,mais bon,c'est pas eux qui sont venu nous le proposer,il a fallu le réclamer,donc je sais a présent qu'on peux négocier.

[jocker92]

comment peut tu profité du 50% de Bonus a ton pére 

tu es chez qu'elle assureur ?

 

[jony91]

bah en faite,c'est pas vraiment du bonus,car il me semble que pour ceci(bonus/malus),il y a comme un fichier national ou un truc de ce style,car ma banque(LCL),m'avais proposer de m'assurer quand j'ai acheter la vectra,et quand je leur ai dit que j'avais 50% bonus,ils m'ont expliquer que c'était impossible vu le peu d'année de permis,donc ca doit être une réduction "équivalente" a 50% de bonus,faudrait que je retrouve une facture pour vous dire les terme exact

et je suis a la matmut pour plus d'info

mais ca doit pas etre les seul,pendant un moment,il y avait une assurance qui faisait un pub là dessus,comme quoi si les parents étaient bon conducteur,l'enfant récupéré leur "bonus".(macif il me semble)

[vectrarecord]

moi aussi j'ai bénéficié du bonus de mes parents, à la matmut également ! j'ai commencé à 50% y'a 5 je crois et là je suis au max !

[jony91]

ca me rassure....je suis pas le seul.....

[vectrarecord]

ca me rassure....je suis pas le seul.....

non ! Quand on a acheté notre première voiture, je n'avais pas le permis c'est donc mon mari (à cette époque on était même pas marié) qui a bénéficié du bonus de mes parents mais le contrat était à mon nom !

EDIT: on a même eu besoin dee réclamer quoique ce soit, ils ont vu dans leur bécane que mes parents étaient chez eux depuis plus de 25 ans sans accident et ma soeur également !

[jony91]

ok!le principe est le même,tant qu'on est bon client(ou un proche),on peu négocier