29 mars 2024 à 14:11:16

Auteur Sujet: Assurance : Bien protéger son OPEL  (Lu 36700 fois)

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Assurance : Bien protéger son OPEL
« le: 28 janvier 2010 à 13:51:55 »
Etant spécialiste de l'assurance, je vous propose ici un Guide qui a pour vocation de vous aider dans un monde plus assez obscur pour certains.

Sommaire :

1. La naissance d'un contrat
2. Le bonus/malus ou CRM (France)
3. Les garanties du contrat
4. Que faire en cas de sinistre ?
5. Résiliation d'un contrat

1. La naissance d'un contrat
Un contrat d'assurance est un contrat qui vous lie, vous et l'assureur et qui a pour objet la protection de votre véhicule en cas de dommage ou d'événement financièrement préjudiciable (en gros qui vous coûte ou fait perdre de l'argent). Les contrats d'assurance français sont en très grande majorité d'une durée de 1 an (il existe cependant des contrats temporaires pour une utilisation définie dans le temps d'un véhicule) avec tacite reconduction : cela signifie qu'à la prochaine date d'échéance (date anniversaire du contrat) si aucune des 2 parties (vous et l'assureur) n'a souhaité arrêter le contrat (on dit dénoncer le contrat) alors il est prolongé d'une durée de 1 an.
Le contrat d'assurance est unique par ses caractéristiques puisqu'il est adapté à votre situation. Ainsi, même à véhicule identique, il n'est pas facile de comparer 2 tarifs d'assureur, dans la mesure où les caractéristiques des conducteurs, des garanties peuvent être différents.
Il tient compte de l'âge du conducteur principal, de son ancienneté de permis, de la présence ou pas d'autres conducteurs désignés, du lieu de circulation du véhicule, du type de véhicule, du CRM (bonus/malus) et des garanties souhaitées.

1. Le bonus/malus ou CRM (France)
C'est une particularité à la France. C'est un système qui "permet" de reconnaître un "bon" conducteur.
Il s'étend de 0.50 (50 % de bonus) à 3.00 (Gros malus : rare).
La façon dont il fonctionne : vous venez d'avoir votre permis, félicitations ! Vous courez acheter votre voiture, et allez l'assurer. Vous êtes conducteur débutant, votre CRM (Coefficient de Réduction/Majoration) est à 1 (on peut dire aussi 100). A partir de là, chaque année que vous passerez sans déclarer d'accidents responsables/partiellement responsables votre CRM sera multiplié par 0.95. Donc après une année passée sans incident vous serez à 1x0.95 soit 0.95. L'année suivante 0.95x0.95 soit 0.90, puis 0.85, 0.80 etc... Au début cela descend de 5 en 5 % mais dans la mesure où il s'agit de pourcentages, cela descend moins vite ensuite. Ainsi il faut 13 ans sans accident responsable/partiellement responsable pour arriver à 0.50 !
Ca, c'est dans le meilleur des cas ! Cependant, il arrive même aux conducteurs prudents de faire une erreur. Dans ce cas, si l'accident est responsable à 100 % (vous reculez dans une voiture, vous percutez une voiture par l'arrière, vous refusez une priorité à droite...) votre coefficient sera multiplié par 1.25 (!) à la prochaine échéance. Ainsi, un jeune conducteur vient s'assurer, il est donc a 1. Il a un accident responsable 2 mois après, il aura donc un coefficient de 1x1.25 à l'échéance soit 1.25 (25 % malus). En  cas de présence de plusieurs accidents responsables, on multiplie par le nombre d'accidents déclarés (par ex 3 accidents responsables la même année : 1x1.25x1.25x1.25) et ça peut faire très mal.
En cas d'accident partiellement responsable, on multiplie par 1.125 ! Cela peut être le cas dans les accidents où on arrive pas à déterminer qui est le responsable comme quand on se croise en se touchant sur une route sans marquage au sol.
Attentions, les événements ci-dessous n'affecteront jamais votre CRM :
- Bris de Glaces
- Vol
- Incendie
- Grêle
- Vandalisme
Et ce pour la raison qu'ils ne déterminent pas votre prudence au volant.
Reprenons avec un exemple :
Pierre a le permis le 01/01/1998, il assure le jour même un véhicule. Pendant 2 ans, il ne déclare aucun sinistre, puis le 24/03/2001, il a un accident responsable, et un 50 % responsable le 25/04/2005. Enfin, il a eu un bris de glaces le 05/08/2006. Quel est son bonus ?
01/01/1998 >>>> CRM : 1
01/01/1999 >>>> CRM : 1x0.95 = 0.95
01/01/2000 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2001 >>>> CRM : 0.90x0.95 = 0.85
01/01/2002 >>>> CRM : 0.85x1.25 = 1.0625 soit 1.06 (dans la mesure où il a déclaré un accident 100 % responsable)
01/01/2003 >>>> CRM : 1.06x0.95 = 1.00
01/01/2004 >>>> CRM : 1x0.95 = 0.95
01/01/2005 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2006 >>>> CRM : 0.90x1.125 = 1.01 (dans la mesure où il a eu un sinistre 50 % responsable)
01/01/2007 >>>> CRM : 1.01x0.95 = 0.95 (le Bris de Glaces n'affecte pas le CRM)
01/01/2008 >>>> CRM : 0.95x0.95 = 0.90
01/01/2009 >>>> CRM : 0.90x0.95 = 0.85
01/01/2010 >>>> CRM : 0.85x0.95 = 0.80
Pierre a donc un CRM a 0.80 ou 80 ou 20 % bonus.

Je poste la suite ce soir....

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #1 le: 28 janvier 2010 à 19:19:35 »
3. Les garanties du contrat
On distingue les garanties de dommages, de celles qui ne le sont pas.
Garanties dommages : Incendie / Vol / Bris de Glaces / Dommages tous Accidents / Accessoires-Equipements (si vous en avez) / Marchandises transportées...
Garanties non dommage : RC (Responsabilité Civile) / Protection Juridique-Financière-Conducteur
On distingue en général 3 types de garanties :
Base : RC seule, c'est l'assurance obligatoire, c'est elle qui jouera si vous avez le malheur de blesser un piéton, un passager...
"Tiers" : RC + Garanties diverses (en général Vol+Incendie+Bris de Glaces). Ne garantit pas les dommages à votre véhicule lorsque vous êtes responsable des dommages.
Tous risques : RC + Garanties Diverses + DTA (Dommages tous Accidents). Vous êtes couvert quelque soit la responsabilité.
Les franchises : Certaines garanties peuvent être associées à des franchises. La franchises est la part qui vous restera à charge en cas de sinistre. Exemple : Vous roulez derrière un camion, et un gravillon vient briser votre pare-brise. Coût de la réparation : 250 €. Si vous avez une franchise Bris de Glaces à 50 €, l'assurance paiera 200 € et vous 50 €.
Attention : Dans certains cas, le contrat d'assurance peut être déclaré NUL, dans ce cas les garanties ne s'applique pas. Cela est le cas si vous faites une fausse déclaration intentionnelle que l'assureur arrive à prouver, ou encore si vous avez un accident en état d'emprise alcoolique.

4. Que faire en cas de sinistre
Il faut peser le pour et le contre si vous déclarez ou pas l'accident. Par exemple, si vous reculez dans un véhicule et qu'il est très légèrement endommagé, parfois il vaut mieux faire faire un devis par un carrossier plutôt que de déclarer l'accident à son assureur. En effet, cet accident vous sera compté comme responsable, donc augmentera votre CRM (voir plus haut) et donc vous paierez votre assurance plus cher pendant un moment.
Si les dégats sont importants (Vol / Incendie / Gros accidents / Corporel) pensez à déclarer l'accident dans les 5 jours ouvrés (2 en cas de vol).
Certaines compagnies tiennent des statistiques et n'hésiteront pas à vous augmenter le prix de l'assurance en cas de sinistre, même non responsable.
Au cas ou vous devriez remplir un constat, pensez à toujours bien vérifier, ET NE SIGNEZ JAMAIS avant que les 2 parties soient remplies.

5. Résiliation d'un contrat
Le contrat d'assurance peut se résilier de plusieurs façons :
- A l'échéance : si vous envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) plus de 2 mois avant l'échéance (date anniversaire), ou encore depuis juillet 2005, via la loi Chatel : une fois l'appel à cotisation reçu vous disposez de 20 jours pour résilier à l'échéance votre contrat. Vous pouvez dans quelques cas résilier votre contrat à l'échéance pour "augmentation des tarifs hors indice" : très difficile à prouver et à justifier.
Attention, l'assureur peut également résilier le contrat à l'échéance, par exemple si vous avez eu des sinistres au cours de l'année précédente. Il doit néanmoins vous le notifier. Et surtout attention, car dans votre relevé d'informations (document qui donne les informations indispensables au cas où vous souhaiteriez changer d'assureur) il apparaîtra que c'est l'assureur qui a résilié ; commencera alors pour vous un difficile chemin pour trouver un autre assureur.
- Au moment de la "disparition du risque" : Vous vendez la voiture, vous la cédez à titre gratuit, ou encore si elle est détruite.
- En cas de changement de situation professionnelle : Vous disposez de 3 mois pour résilier votre contrat.
- En cas de changement de situation matrimoniale : Vous vous mariez, vous divorcez ...

Je finirais par quelques conseils :
- En cas de modification de votre contrat (avenant) ou de changement de contrat, n'hésitez pas à bien le lire et relire si il le faut, car parfois certains assureurs n'hésitent pas à supprimer des garanties ou à les modifier pour s'aligner avec un devis de la concurrence. Exemple : en faisant grimper les franchises (du coup en cas d'accident vous aurez une lourde part à votre charge).
- Comparez les prix et les garanties ! Et ce tous les ans, si vous voulez vraiment économiser.
- Pensez à faire marcher l'assistance de l'assurance quand vous en avez besoin : vous la payez et en plus c'est un service qui marche généralement très bien.

Sur ce, si vous aviez des questions particulières sur l'assurance (en France), n'hésitez pas à me les poster :)

AstraSeb

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #2 le: 28 janvier 2010 à 19:44:47 »
Merci pour ce sujet très intéressant ! :bien je l'épingle !

Hors ligne Kilzemole

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #3 le: 28 janvier 2010 à 20:38:32 »
A votre service  :thumbup

Hors ligne boss35

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #4 le: 28 janvier 2010 à 23:04:42 »
merci ! très intéressant !  :bien

Hors ligne vectrarecord

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #5 le: 07 août 2010 à 13:15:51 »
je remonte ce post pour poser une question... Selon vous, à partir de quand peut on passer une assurance tous risques en tiers collision?

ose devenir ce que tu es

Hors ligne jobo173

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #6 le: 07 août 2010 à 17:09:18 »
tout depends si ton assureur propose une valeur residuelle ou pas..  le mien donne 4000 euros quoi qu'il arrive si la voiture est encore tous risques.. ca peut aider..

sinon ca depends uniquement de ce que tu es prete a perdre.. si ta voiture vaut 6000 euros tu peux les paumer en un rien de temps..  c'est souvent un mauvais calcul que de passer au tiers sauf pour les epaves..  :bah
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Hors ligne jony91

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #7 le: 31 décembre 2010 à 20:23:44 »
je souahitai aussi rajouter une chose,les assureurs sont des commerciaux!donc certaines choses sont négociable.

par exemple,chez mon assurance,je suis rentrer avec les 50% de bonus de mon pere(tout en étant a mon nom),j'ai planter ma voiture au bout d'un mois(205 contre un arbre),voiture HS

ensuite,j'ai rouler durant 1ans (environ) sous l'assurance de mes parents(j'étais 2° conducteur)

quand j'ai acheter ma 406,je suis retourner voir mon assurance,normalement,les 50% marchais jusqu'a mon 1er accident responsable,ensuite,je redescendais d'un coup a 1 (sans bonus,ni malus).

j'ai négocié pour qu'on ne tiennent pas compte de mon 1er accident avec la 205 (donc qui a été assurer qu'un mois.....),donc de garder les 50%,mais j'ai aussi negocié pour ne pas que l'assurance ne tiennent compte de la periode d'aprentissage(du "A").

en gros,pour ma 406,j'aurai du payé presque 2x plus cher(du au "A"),et finalement,j'ai payé comme un ancien conducteur avec 50% bonus(et c'est ce que je suis actuellement)

Hors ligne jobo173

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Re : Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #8 le: 31 décembre 2010 à 21:26:11 »
je souahitai aussi rajouter une chose,les assureurs sont des commerciaux!donc certaines choses sont négociable.

par exemple,chez mon assurance,je suis rentrer avec les 50% de bonus de mon pere(tout en étant a mon nom),j'ai planter ma voiture au bout d'un mois(205 contre un arbre),voiture HS

ensuite,j'ai rouler durant 1ans (environ) sous l'assurance de mes parents(j'étais 2° conducteur)

quand j'ai acheter ma 406,je suis retourner voir mon assurance,normalement,les 50% marchais jusqu'a mon 1er accident responsable,ensuite,je redescendais d'un coup a 1 (sans bonus,ni malus).

j'ai négocié pour qu'on ne tiennent pas compte de mon 1er accident avec la 205 (donc qui a été assurer qu'un mois.....),donc de garder les 50%,mais j'ai aussi negocié pour ne pas que l'assurance ne tiennent compte de la periode d'aprentissage(du "A").

en gros,pour ma 406,j'aurai du payé presque 2x plus cher(du au "A"),et finalement,j'ai payé comme un ancien conducteur avec 50% bonus(et c'est ce que je suis actuellement)
pour obtenir de tels avantages (contraires a l'accord interassurance..) tu as du avoir un appuis de poids. ton père ou ta famille doit posseder pas mal de contrats chez cet assureur..
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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #9 le: 31 décembre 2010 à 22:57:11 »
on a l'habitation et les 2 voiture,mon père a jamais eu d'accident depuis qu'il a son permis,et il est depuis....bien avant ma naissance chez eux.
moi maintenant,je suis chez eux,et mon apart aussi(52m²,tigery,apart en loc,je paie 48e/an)

ca peu surement aider je l'avoue!

disons qu'a mon avis,rien que sur mon père,ils ont du se faire de sacré bénéfices.......

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Re : Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #10 le: 31 décembre 2010 à 22:58:55 »
on a l'habitation et les 2 voiture,mon père a jamais eu d'accident depuis qu'il a son permis,et il est depuis....bien avant ma naissance chez eux.
moi maintenant,je suis chez eux,et mon apart aussi(52m²,tigery,apart en loc,je paie 48e/an)

ca peu surement aider je l'avoue!

disons qu'a mon avis,rien que sur mon père,ils ont du se faire de sacré bénéfices.......
voila qui explique effectivement les facilités dont tu as profité  :jap

tant mieux pour toi  :thumbup
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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #11 le: 01 janvier 2011 à 01:27:31 »
ouai,mais bon,c'est pas eux qui sont venu nous le proposer,il a fallu le réclamer,donc je sais a présent qu'on peux négocier.

jocker92

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #12 le: 01 janvier 2011 à 11:14:06 »
comment peut tu profité du 50% de Bonus a ton pére  :reflexion

tu es chez qu'elle assureur ?

 :jap

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #13 le: 01 janvier 2011 à 13:14:12 »
bah en faite,c'est pas vraiment du bonus,car il me semble que pour ceci(bonus/malus),il y a comme un fichier national ou un truc de ce style,car ma banque(LCL),m'avais proposer de m'assurer quand j'ai acheter la vectra,et quand je leur ai dit que j'avais 50% bonus,ils m'ont expliquer que c'était impossible vu le peu d'année de permis,donc ca doit être une réduction "équivalente" a 50% de bonus,faudrait que je retrouve une facture pour vous dire les terme exact

et je suis a la matmut pour plus d'info

mais ca doit pas etre les seul,pendant un moment,il y avait une assurance qui faisait un pub là dessus,comme quoi si les parents étaient bon conducteur,l'enfant récupéré leur "bonus".(macif il me semble)

Hors ligne vectrarecord

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #14 le: 01 janvier 2011 à 13:21:11 »
moi aussi j'ai bénéficié du bonus de mes parents, à la matmut également ! j'ai commencé à 50% y'a 5 je crois et là je suis au max !
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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #15 le: 01 janvier 2011 à 13:51:50 »
ca me rassure....je suis pas le seul.....

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Re : Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #16 le: 01 janvier 2011 à 14:06:27 »
ca me rassure....je suis pas le seul.....
non ! Quand on a acheté notre première voiture, je n'avais pas le permis c'est donc mon mari (à cette époque on était même pas marié) qui a bénéficié du bonus de mes parents mais le contrat était à mon nom !

EDIT: on a même eu besoin dee réclamer quoique ce soit, ils ont vu dans leur bécane que mes parents étaient chez eux depuis plus de 25 ans sans accident et ma soeur également !
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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #17 le: 01 janvier 2011 à 15:23:02 »
ok!le principe est le même,tant qu'on est bon client(ou un proche),on peu négocier

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #18 le: 05 février 2014 à 00:34:47 »
La Macif le fait j en es bénéficier pour mon zaf, avant j était chez AXA qui m assolais avec leur tarif pour une 07cv de 1989 (Peugeot 405) je payais 143euros par mois au tiers avec le A, en parallèle en second conducteur sur celle de mon père, au bout d un an j ai changer de voiture, troquer la 405 pour le zaf et je paye a peine 54 euros pour un tiers+ ^^ merci les parents pour le coup et sans negocier
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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #19 le: 05 février 2014 à 17:47:41 »
Par contre, l'assistance, ne pas hésité à réclamer:
Je viens d'avoir un accident (il y a 15jours), voiture immobilisé, constat fait, je ne suis pas en tord (on me rentre dedans à un feu rouge).

Les faits: un mardi soir accident, on me rentre dedans
Assistance etc....je demande le lendemain une voiture (car ca s'est passé en soirée), l'assurance qui me dis de voire avec le carrossier. Celui-ci n'a pas de véhicule.
L'assurance me loue une voiture, le type m'annonce que c'est jusqu'au dimanche, mais comme le samedi et dimanche le loueur est fermé, faudrait que je la ramène le vendredi avant 14h.
J’ai fait un scandale au téléphone (car prêt du jeudi au vendredi, à peine 1.5jours, et en plus, faut que je me déplace durant mes heures de boulot....).
Il me rappel 2h après, pour 'm’annoncer qu'il a réussi à prolonger jusqu'au lundi 14h.
Je lui dis que ma voiture ne sera pas prête le lundi (entre-temps j'ai eu le carrossier), mais que pour le vendredi (donc semaine qui suit).

L'assureur m'annonce que si je ne la ramène pas le lundi, le surplus sera à ma charge.....a moins que l'expert annonce qu'il y a pour 1 semaine de réparation. Et qu'il n'aura cette info que le lundi matin......

Je suis devenu fou au téléphone, je lui ai expliqué que dans cet accident, je n'était en rien en tords, que je ne voyais pas pourquoi ca me couterai de l'argent, que je sois obligé de louer un véhicule à mes frais, et de poser 1/2 journée de congés pour "peut-être" devoir ramener un véhicule le lundi....
J’ai renchérit que déjà, mon dernier accident qui m'a couté une voiture (où je n'étais pas en tords), ca m'a couté une fortune car l'assurance ne faisait pas d'effort, et que là, une fois qu'on raccrochera, je prendrai rendez-vous avec l'agence pour résilier mon contrat....


Comme par hasard, 1/2heure après, il me rappel pour m'annoncer qu'ils prennent en charge la location du véhicule jusqu'a ce que je récupère ma voiture......

C’est chiant, faut toujours se battre pour avoir ses droits….

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Re : Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #20 le: 06 février 2014 à 12:25:52 »
je prendrai rendez-vous avec l'agence pour résilier mon contrat....


Comme par hasard, 1/2heure après, il me rappel pour m'annoncer qu'ils prennent en charge la location du véhicule jusqu'a ce que je récupère ma voiture......

C’est chiant, faut toujours se battre pour avoir ses droits….

On ne peut pas résilier dans la foulée car on s'engage un an donc il faut résilier au moins 1 mois avant la date anniversaire pour éviter de reconduire sur un an.
Mais c'est vrai qu'il faut se battre, des vrais marchands de tapis.

Sinon, j'avais résilier un mois après la date anniversaire  en utilisant la loi chatel car ils devaient te prévenir 2 mois avant que l'assurance va être reconduite à telle date. Là, ils ne l'ont pas fait et ça a été fait fissa.

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Re : Re : Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #21 le: 06 février 2014 à 17:40:33 »
On ne peut pas résilier dans la foulée car on s'engage un an donc il faut résilier au moins 1 mois avant la date anniversaire pour éviter de reconduire sur un an.
Mais c'est vrai qu'il faut se battre, des vrais marchands de tapis.

Sinon, j'avais résilier un mois après la date anniversaire  en utilisant la loi chatel car ils devaient te prévenir 2 mois avant que l'assurance va être reconduite à telle date. Là, ils ne l'ont pas fait et ça a été fait fissa.

je reçois pas de courrier, juste le "planning" des prélèvements à l'année

Hors ligne Slygnum

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #22 le: 07 février 2014 à 07:01:45 »
Cela va changer avec la Loi Hamon.
À partir du moment où tu a déjà fait 1 an chez ton assureur, la loi Hamon te permet de résilier à n'importe quel moment après cette première année. Sans frais ni pénalité.
Elle a déjà été voté à l'assemblée c'est l'affaire de quelques semaines maintenant
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Hors ligne jony91

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #23 le: 07 février 2014 à 16:58:10 »
merci!! info intéressante!! un peu comme pour les forfait téléphonique il me semble

Hors ligne Slygnum

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Re : Assurance : Bien protéger son OPEL
« Réponse #24 le: 09 février 2014 à 12:51:45 »
Je ne me rappelle pas que la Loi Hamon évoque les abonnements opérateurs mobile  :reflexion
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